如果说20世纪真正称得上金融创新的东西是ATM（自助取款机）的发明应用，那么“初现小荷尖尖角”的互联网金融将成为本世纪金融创新的代表。经济全球化的今天，建立统一的金融互联网支付平台，是大势所趋。
互联网金融相对于传统金融业务具有透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等优势，其发展必然带来新的格局。从国家地区来看，这个格局一定是大规模的，同时无论是传统市场、移动市场还是第三方多渠道，都需要统一的平台，有了这个平台可以和任何客户任何方式进行支付清算，达到与现在融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长的同时，大幅减少交易成本，简化操作，提供一站式服务。对于此，您有什么看法？
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数字金融的普惠性既有历史意义，又具世界价值。2005年联合国提出“小额信贷年”，号召各国大力发展普惠金融，为小微企业和低收入人群提供可持续的金融服务。但这是一件十分艰难的工作，中国政府也响应联合国的号召，采取了许多政策措施，包括建立大量的小额信贷公司，至今还有8000多家，但总体看来发展普惠金融的进展不大。 为什么发展普惠金融这么难？简单概括，有两大制约因素。一是获客难和风控难。所谓获客难，是指即使银行很愿意给小微企业提供服务，但找到这些客户难度很大，成本很高，因为这类客户往往数量庞大、分布分散；所谓风控难，是指这些客户缺乏历史数据、抵押资产和政府担保，银行有点束手无策，不知道怎么做。二是利率管制，银行贷款利率压得很低。按道理说，既然央行已经不再限制银行的存贷款利率，利率市场化理论上已经完成，但实际并非如此，央行很快重申利率市场化尚未完成，主要因为还存在两个方面的工作：一是金融机构的风险定价能力还有待提高，二是货币政策传导还不够顺畅。所以到目前为止，监管部门还在影响商业银行的存贷款利率，银行不能完全自主决定贷款利率，也就弱化了为小微企业提供金融服务的意愿与能力。（作者：黄益平）
(0)在经济金融领域，传统金融行业的发展存在着诸多业内难以解决的问题，例如增信、审核等环节成本高昂，结算环节效率低下，风险控制代价高以及数据安全隐患大等。而区块链具备的数据可追溯、不可篡改、智能合约自动执行等技术特点，有助于缓解金融领域在信任、效率、成本控制、风险管理以及数据安全等方面的问题。 区块链可以实现信用穿透，证明债权流转的真实有效性。金融机构可以在征信方面节约大量成本，放心地向企业、个人提供贷款，解决中小企业贷款融资难、银行风控难、部门监管难等问题；贸易领域可以省略大量的纸面工作，监控物流环节，防止欺诈。 作为金融活动的基础性支撑，支付清结算业务在区块链金融创业项目中占主导地位，因为支付几乎和一切社会经济活动紧密相关。区块链不仅能大幅降低交易成本、增加资金流动速度、提高支付效率，还有利于降低参与方门槛，促进全球跨境贸易的发展，进而有望变革全球支付体系和数字资产形态，构筑分布式商业生态。
(0)当前，中国特色社会主义进入了新时代，科技创新与产业变革迎来前所未有的历史机遇，深刻改变人类的生活方式、商业模式甚至经济运行逻辑，促使金融与科技融合发展的内在因素和外部环境发生新变化。 一是新需求驱动金融科技创新。近年来，人民群众日常活动呈现数据化、网络化的新特征，生产方式、生活方式、思维方式等正在发生颠覆性变革，人民群众的需求已经从“物质文化需要”向“美好生活需要”转变。高效、安全、普惠、精准的金融服务是满足人民群众美好生活需要的必要条件。为此，金融业努力转变发展方式，逐步加快发展金融科技，积极运用现代科技成果优化或创新金融产品、经营模式和业务流程，打造“千人千面”的个性化、智能化金融产品和服务，为人民群众提供优质的金融消费体验。 二是新经济呼唤金融科技发展。当前，中国经济发展正经历从资源驱动向创新驱动的转变，以全要素数字化转型为重要推动力的数字经济蓬勃发展。新的经济模式呼唤新的金融形式。作为新金融的重要生产力，金融科技基于现代科技手段能够提升金融产品定价的时效性和精确性，使投融资更好匹配新经济结构，助推实体经济与数字经济融合发展。可以预见，未来金融科技将成为衡量金融业竞争力的重要指标，由此带来的金融转型升级将成为中国经济发展的重要增长点。 三是新技术催生金融科技应用。近几年，新一轮科技革命方兴未艾，人工智能、大数据、云计算、物联网、区块链等新技术不断涌现，成为催生产业变革、促进社会发展的突破口。对金融行业而言，这些技术能够有效整合资源、突破信息壁垒，实现人与人、人与物、物与物、人与服务的互联，有助于改善金融服务模式、优化金融产品供给。在此背景下，新技术与金融深度融合，催生出智能支付、5G网点、开放银行等金融科技应用，深刻改变金融服务运作方式，为金融高质量发展持续赋能。 总体而言，金融业的科技力量从支撑、保障的从属地位，向引领、重塑的驱动地位转变，已成为重要的核心竞争力。
(0)经济学上有句名言：货币是罩在实物经济上的一层面纱。套用这句话，我们可以说，任何的金融工具，如货币、证券等均是罩在底层资产上的一层面纱。以证券为例，它本身就是为了让底层资产流动起来而人为创造的符号表征。股票是股东权益的证券化，债券是债权的证券化，电子黄金是黄金的证券化，抵押贷款证券（MBS）是银行信贷的证券化......证券的意义在于为资产创造了流动性，但有了资产数字化，传统证券的涵义可能就会有新的变化。因为资产数字化后，天然就有了流动性，就无须证券这一层薄纱，也就没有什么所谓的证券属性认定了，相应的监管体制也随之消解。ICO之所以争议很大，除了被利用成为诈骗工具之外，就在于数字股权的公开发行、流通和交易，与传统的股票概念、模式有所不同，使传统的证券概念以及建立在此基础上的整个金融体系和监管规则，出现了歧义。面对新型的非常规数字资产，现在各国监管部门的反应，要么否定它的出现，要么像SEC一样，试图想把证券这一面纱，重新再盖回新型数字资产上。SEC在2018年11月的公开声明中，提了一个有趣的称呼，叫Digital Asset Security（数字资产证券）。某种意义上，Security（证券）似乎是多余的，而SEC在Digital Asset（数字资产）后面加上Security（证券）的用意，更多的是为了表达它的政策立场。
(0)用时间序列来看待金融业在几个主要IT应用领域中的发展变化，同时也可以看到它们几乎是IT技术最大的采购商，也就是用户。可以从四个方面来看： 第一，计算能力。从早期的计算机到现在的云计算都是。第二，存储能力。金融业过去是存储设备最大的购买商。现在因为有了音频、视频、语音等，这些信息比结构化数字和文字占用存储量大得多，金融业不再是存储设备的第一大用户了，但仍旧是重要的用户。第三是网络。金融业高度依赖网络，早期说的是通讯、远程通讯，后来实际大家都知道那个也是网络，只是年代不一样。第四是数据库。金融业也差不多是最大的数据库用户，当然现在已经不太再说数据库的用户了，都说大数据。总之，从时间序列来看待金融业和IT的关系，可以看出二者确实有非常紧密的联系，同时也是一种相互促进。 可以说，金融业受益于IT技术的发展，得以提高金融服务的数量、质量和效率，因此金融业应该是真心欢迎竞争、欢迎新技术的。当然，在具体技术发展中，单个金融机构也要保护自己，相互之间也有竞争关系，所以有时候也会表达自己的意见或对某种技术有抵触态度。但总体看，我们必须看清整个方向，金融业和IT的关系紧密。 其次，从Fintech或IT行业的供给侧和需求侧来看，有时候角度不一样。从需求侧来看，一个关键的领域就是支付领域。支付是对国民经济具有支撑性作用的行业。如果设身处地地站在支付体系的角度看，支付体系真正需要的就是效率：首先要高效，第二成本要低，第三就是要安全性、可靠性，不能出问题，既包括个人隐私、也包括交易的可靠性。这方面如果出问题，对国民经济和对整个社会的冲击都可能很大。
(0)全球有7.26亿人没有开设银行账户，其中1.46亿拥有流动支付账户。有鉴于此，流动金融服务市场对投资者而言大有商机。 此外，流动电子商贸将受「市场结构调整」驱动，当中包括手机普及、技术日新月异、千禧一代破旧立新，以及监管制度变革。智能手机普及率将对上述变动产生最大影响。 值得注意的是，流动电子商贸的功能将不再局限于客户对客户的资金转移。流动电子商贸不再单纯是一种转账方式，现在更日趋成为人与人之间的一种交流方式。 流动电子商贸的本意不过是希望人们利用手机快速方便地支付，目前却有成为下一个全球通讯平台的趋势。通讯和金融服务结合在一起形成一种全新服务。我们发现消费者行为开始出现十分有趣的发展趋势，人们使用流动支付转账的模式更像是在使用即时通讯工具，而非传统汇款服务。 这一现象为「货币的WhatsApp化」，资金流动成为讯息发送者和接收者对话的一部分。这已成为一类新颖的沟通方式，通过流动装置上网改善生活质素。
(0)分析银行近两年的财报，一个明显的迹象：银行低成本的活期存款在急剧下滑！以招行为例，半年时间减少了近200亿。这些闲钱，大部分都去了余额宝。简单算一下，如果余额宝1.68万亿都是银行薅的，相当于一年能让银行少赚近500亿利息。500亿这个数字，分摊到每家银行稀松平常，但已接近交行全年的利润了！也就是说，马云的振臂一呼，就让一家银行白干了！这自然让银行担忧和不满。互联网金融只是配角，不可能主导金融业，未来会受到越来越严格的监管和限制。比如，余额宝个人交易账户持有上限从100万下调到10万，以至于，现在余额宝额度已经要排队购买了！金融事关国家安全，属于国之重器！从这个角度看，国家加强监管也不是坏事。马云曾夸下海口，如果有一天国家需要支付宝，会在1秒钟内把支付宝全部送给国家！从没有备付金集中存管，到2019年1月全部执行，央行用不到两年时间。严监管之下，摆在支付机构们面前的或许也是生死命题：老的模式走到尽头，新的合规路线又通向何方？
(0)我认为这个建议很好，共享是中国特色社会主义的本质要求，是改革、发展的核心价值取向。以共享理念引导发展，就要在制定改革发展政策、采取改革发展举措、处理各种利益关系时，体现平等、正义的原则和精神，使权利和义务相统一，成本担当和利益分享相一致，使每个人都能够各尽其分、各得其值，使发展的好处更多更公平地惠及广大人民。维护社会公平正义，公正合理分配社会资源，不仅需要道德的力量，更需要制度的力量。制度公正能够保障人民平等参与、平等发展权利，充分调动人民积极性、主动性、创造性，共建共享经济社会发展成果。
(0)我赞同共绘网的倡议，建立世界统一的互联网金融平台，中国人口聚集度高、社会化需求大，比美国更具备分享经济生存和发展的土壤。分享经济已经从交通出行、房屋短租、美食共享等领域，迅速扩展到金融租赁、创艺设计、音乐视频分享等新兴领域。越来越多的分享企业利用互联网构建的共享模式，为传统行业存在已久的供求难题提出了解决方案，给人们带来了全新的消费体验，激发了经济活力。共绘网好样的，我相信你们为全体地球村民谋福利的理想一定能实现。
(0)共绘网的思想的确值得当代世人的关注，我同意世界建立统一的互联网金融平台，金融市场化改革的目标是什么？对此，诺贝尔经济学家得主罗伯特•希勒有着十分感性的看法。他认为理想的金融体系可以让每一个社会成员的积极性和创造性都不会因为资金不足而变成空想。在这样的体系中，金融会服务于民众的梦想。
(0)我赞赏共绘网的观点，互联网金融已成为当下最热门的话题，正在对人类金融模式产生影响，互联网金融模式在未来20年或将成主流。今年以来，我国政府层面多次强调，要推动形成多层次、广覆盖、差异化的金融机构体系。放宽金融行业准入，加快发展中小金融机构和民营银行，鼓励互联网金融依托实体经济规范有序发展。政府机构也多次强调促进互联网金融健康发展和完善金融监管协调机制的重要性，向市场释放了支持金融创新和扩大对外开放、积极发展“互联网+金融”等新业态的利好信号。互联网金融是对传统金融组织体系的有力补充，成为金融市场创新发展的重要生力军。同时，互联网金融的兴起对金融机构来讲又是一种警醒和促进，互联网的思维特点就是开
(0)一 18年前，美国未来学家约翰·奈斯比特的《大趋势》一书畅销1400万册，成为轰动全球的一部理论专著。在那本书中，作者提出了未来社会发展的十个大趋势，信息时代的到来以及全球经济一体化都在那些大趋势的预测之中，现在回头看看，十大趋势全部应验。 约翰·奈斯比特担任过肯尼迪总统的教育部长助理和总统的特别助理，曾获12个人文科学荣誉博士学位。如今已70多岁，39岁时就放弃高官厚禄毅然辞职干起了个体户，成立了“都市研究公司”，以专家的名义自由发表评论，提出了大量有独特见解的观点，成为世界未来学研究最有成就的少数几个专家之一。 约翰·奈斯比特未来研究，基本是对未来10——15年
(0)日前，银监会副主席王兆星在“2014金融街论坛”上表示，近年来，中央和国务院始终十分关注如何加强“三农”、小微企业等薄弱领域的金融服务问题，并出台了一系列改革措施。银监会也正在牵头推进发展普惠金融这一项重点改革任务。 银监会何以对“推进发展普惠金融”如此重视？ 不妨看看普惠金融目前在我国的发展现状。 数据显示，截至2013年末，我国银行业金融机构资产总额达到151万亿元，其中农村金融机构资产总额占比只有13%左右；城市存、贷款总额分别是农村的9倍和13倍；全国人均持有银行卡数量3.11张，而农村地区人均持卡量刚刚突破1张；城市每万人拥有银行网点2个，农村只有1.26个；
(0)中国支付产业经历十余年快速发展，已成功实现对个人支票的跨越，步入以银行卡为主要支付工具的电子支付阶段。而互联网技术的不断渗透和应用正深刻改变着支付产业面貌。从商业银行角度看，其对互联网技术的应用、互联网业务开发以及“互联网思维”的运用尚显不足，商业银行应轻装上阵拥抱互联网，实现业务互联网化，并在此基础上充分运用大数据，开发征信，实现为广大中小用户群体提供低成本、高效率支付、金融等综合化服务。 一、支付产业实现弯道超车 在我国，支付产业在快速发展的同时，个人支票却少人问津。虽然个人支票在中国的发展基本上与银行卡同步，但其在中国支付市场可谓昙花一现，现在几乎可以忽略。2013
(0)去年以来，第三方机构在支付领域频频推出创新产品，余额宝、微信支付令银行如临大敌，市场普遍担心银行支付业务受到冲击。不过，5月28日，中国支付清算行业协会新发布的报告指出，新兴支付业务表现活跃，而商业银行依然发挥着主渠道作用。 最新发布的《中国支付清算行业运行报告（2014）》显示，2013年全国共办理非现金支付业务501.58亿笔，金额1607.56万亿元，分别较上年增长21.91%和24.97%。其中，商业银行共处理网上支付业务236.74亿笔，金额1060.78万亿元，占全国非现金业务交易金额的66%。 中国支付清算协会秘书长蔡洪波表示，互联网技术、移动通信技术、大数
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