美国花旗银行行长曾经预测道：“到2050年前后，纸币可能就会被电子货币所取代”。的确，现金的光彩暗淡在近些年逐渐得到印证。现金的末落，一方面出于内因，现金往往多用于小额支付，但当人们需要支付大额度现金时，一摞一摞的纸币就显得尤为累赘，更何况现在市面上假钞甚行。另一方面，伴随网络技术的不断发展，电子货币作为基于网络的支付结算工具正以前所未有的速度发展，将成为现金的光荣接班人。电子货币以电子计算机技术为依托，进行储存支付和流通,应用广泛，可应用于生产、交换、分配和消费领域；融储蓄、信贷和非现金结算等多功能为一体。与纸币不同，相对于纸币，电子货币一旦确认，便完成其交换过程，根本无须怎么处理。而纸币，单是英国每年都要花费25亿英镑将纸币在银行间转移或销毁。同时，互联网把全世界连接起来，电子货币只要形成一定的国际标准，无论身在那个国家，所持有的电子货币在网上的相对价值应该是不变的，这就大大简化了传统货币在国际汇兑时的复杂手续。未来不远，电子货币，你好！你赞同吗？
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“暂停二维码支付业务和虚拟信用卡业务”；“八家第三方支付机构停止在全国范围内接入新商户”，金融监管机构连续出台的新规定，让电子支付行业几乎被冻结。 以传统金融系统为主体的一方拍手叫好。他们认为，二维码在国际国内有关技术、业务模式尚无统一的标准，存在一定风险隐患。而虚拟信用卡发卡流程缺少面签审核环节，存在冒名办卡情况，对实名制度将产生较大冲击。发文暂停是对客户金融安全的高度负责。 以新兴产业企业为主体的一方则持见悲观。他们认为，互联网金融和移动支付以其便捷性和低成本，正成为国际国内的发展趋势。央行利用行政职权扼杀金融创新，阻挡了合理的市场竞争和发展潮流。 业界分析人士认为，金融安全和便捷之争不仅仅是行业间普通的价值竞争，也是中国存留的计划经济与市场新经济的碰撞。 从发达国家的电子支付发展经验看，电子支付的诈骗并非中国独有。2001年，美国因在线信用卡欺诈造成无法追回的货币损失达7亿美元。中国信用卡诈骗也以亿元为计算单位，数额不可小觑。加上洗钱等国家金融风险，安全问题是传统银行业务事实上的第一准则。 除了深层次的国家安全问题，银行间业务竞争也把便捷性摆到了重要地位。随着银行业中间业务以及创新支付模式的发展，便捷性让银行电子支付的交易规模和利润大幅增加，并反过来冲抵了一定的坏账风险。 对于初具规模的中国电子支付行业，目前在安全性和便捷性上谁更重要呢？其取舍比较困难，矛盾也比较突出。业界分析人士直言：目前的双方角力，其实是各自根本利益的大冲撞，互联网金融等正抢食传统银行业存贷差业务高利润的奶酪。 因此，央行的“禁、限、停”文件也可以看作是银行业自我利益的保护行为。更有评论指出，这仅仅是开始，互联网金融等的发展必将倒逼中国银行业深化改革。 业界普遍认为，互联网经济的扁平化模式将把火从传统制造业烧到其它利润率较高的行业，银行业不能幸免。 但银行业作为中国经济发展的核心行业，容易被新经济征服吗？ 传统金融阵营具有强大的品牌信誉优势，其营业网点和电子支付网点遍布全国。20多年来，在各大国有/民营银行、联合管理组织(如银联)、上下游龙头企业(如联迪商用等)之间积累了大量安全、保密经验，服务链稳定。而基于新型支付方式的第三方支付企业及互联网金融阵营借助网络对客户的对接和覆盖面空前强大，并以其高效、快捷极大地降低了运营成本，具有极强的杀伤力。两大阵营各自优势非常明显，其竞争的核心就是资金的争夺。 谁将主导电子支付的未来发展呢？ “哪里安全就把钱放到哪里，哪里挣得多就把钱放到哪里。”这是客户的选择。 在银行同业之间，哪家银行快、利益高，客户就会把钱存到哪家；哪家第三方支付公司、互联网金融企业的支付手段合法、更安全就会存到哪家——这就是市场细分充分竞争的必然规律。这个规律也会驱动电子支付安全的和便捷之间的互相融合，驱动传统金融和互联网金融业务之间的融合。 业内分析人士认为：未来的出路不是非左即右，而是融合发展、循序渐进。 一方面，可以借鉴国外的思路，充分利用现有成熟的电子支付网点、设备、系统和安全的标准来发展第三方支付和互联网金融，特别是中国经历20年成熟发展的POS终端。以二维码应用为例，如将其与符合安全规范的POS终端整合，应有助于人民银行加快对二维码安全应用的管控。另一方面，两大阵营应走到一起，互相合作，共同推动能实现共赢的发展模式。（转载：肖义《便捷安全难两全？》）
(0)“一网在手，万事不愁。”在互联网全面融入人们生活的今天，网络以及手机终端给市民购物、购票等生活服务带来了极大便利。然而对于脱网人群来说，网络平台却给他们的日常生活形成了一道“障碍”—“如今没有网络寸步难行，那不会上网的该怎么办？” 一、“不会上网如同‘被抛弃’”。 “不会用网络，真的太不方便了。”长沙市民方阿姨告诉记者，每个月交水电费、电话费都要排队等大半天，听说开通网银后这些都能在网上几分钟搞定后，年过半百的方阿姨产生了学习的兴趣。 方阿姨告诉记者，尽管大堂经理帮她激活了U盾、详细写了下载网银证书的步骤，但方阿姨回家还是搞不定。“输验证码，我又不懂英文字母，输了好几次都不对。”方阿姨最终决定放弃，“还是去排队办理业务吧。” “不会上网的人，寸步难行啊。”济南市民王先生反映，几年前他患上糖尿病后在一家社区医院办了医保门规，2011年他想变更门规，却未接到市医保办可办理门规转化就医单位的通知，错过了办理时间。“这个通知只发到网上，很多老人不会上网，根本不知道呀。”王先生说。 一些医院推出网络挂号系统，在便民同时却也设下了“障碍”。“早上6点跑去医院门口排队，都没挂上号。挂号人员告诉我，每天几十个号早就在网络上被‘一抢而空’，排队很难挂到。她建议说如果我实在不会上网，只能每天11点左右来‘碰运气’，看有没有网上抢了号却没到的患者留下的空号。”长沙市民侯先生非常无奈地说道。 南京市某小区推出新规，物业将停用热线电话，缴费、投诉等业务都必须上一款手机软件才可以进行。记者了解到，各地类似采用“云管理”模式的小区不在少数。“难道不会用手机上网的人就失去了投诉渠道？”社区居民李先生对此颇为不满。 引发更广泛质疑的是火车票网上购票制度。铁路部门全面实行了电话和网络购票，但在实际购票中，一些老人、农民工由于不熟悉网络而导致新的“购票难”问题。 二、“新开一扇窗，却关上了原来的门”。 网民群体的日渐庞大，推动了各项便民办理网络平台、手机APP的建成。 但另一方面，网络技术的发展也给一些人上网带来了不低的门槛。缺乏便利的上网指导、专业互联网术语导致困惑、对电脑及手机等终端设备的使用障碍、不太贴近老年人生活习惯的互联网内容，增加了人们使用、分享互联网的难度。 中南大学社会学教授李斌指出，网络的最大特色是具有很好的开放性，不受时间和空间的限制，网络承载信息的扩充性是无限的，可以将各类信息在允许的范围内收为己用。由于版面、时间段的限制，依靠传统媒体获取信息的非网民在信息获得的速度和质量上肯定要慢于和低于网民。 网络的便捷性让很多公共服务和社会服务更倾向于将服务平台设置在依据网络为条件的平台上。“数字化的方式，大大节约了人力成本，这是很多单位建立网络平台的直接推动力。”湖南省社科院研究员郑自立说。 传统服务平台被网络服务平台“吞噬”的局面也从此产生。“就好比新开了一扇窗，却关上了原来的门。”郑自立说，“传统办事窗口人员大大缩减甚至取消，取而代之的是相关网站、手机软件。” 不会、不能上网的“脱网人群”中，老年人、农民工、偏远山区的人民是重要组成部分。郑自立说：“对于这部分人，社会应当重视他们的诉求，将网络覆盖面拓展至他们所在的领域。比如建立公共网络服务室，提供一些网络查询、代办服务，为他们的生活提供便利。” 李斌认为，移动互联网社会应该给每个人提供平等的便利机会，尤其要重视脱网人群的社会融入，“在不断发展网络便民渠道的同时，更要保证社会服务、信息共享能在传统渠道上得以顺利进行，做到‘既打开窗又打开门’。”（转载：谢樱《不会上网 办事真难》）
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