中国的互联网产业已经发展十余年，近几年随着电子商务对零售等传统行业的转变，互联网得以跻身主流，同时互联网人在整个社会生活中的话语权大大增加，早年间李彦宏所提的“互联网思维”概念如今频频被提及，被应有。
所谓“互联网思维”，简而言之，即是采用互联网的模式来思考并解决问题，金融领域自然也不例外。要想实现自我价值提升，追赶上时代的脚步，金融行业必须具备“互联网思维”，网上银行、微信支付、余额宝等网络金融产品就是最好的证明，他们顺应了互联网的大浪潮，满足了消费者的金融需求，提供了快捷方便，广受青睐成为佼佼者。基于互联网的平等高效化，其方便快捷的服务赢得了用户的亲睐，用户和服务是金融行业得以繁荣的前提，反之，则是徒劳。微软公司开发出来的操作系统Vista，它动用了微软好几万名程序员，花了5年时间，耗资无数才开发出来，里面加了无数的功能。最后的结果却是用户根本就不接受，市场上遭受了惨败。互联网思维是大势所趋，金融行业唯有深谙其道，方能主宰一切。金融行业必须要有“互联网思维”？你怎么看？
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数据时代，适者生存。未来的商业银行要参与到深入数据价值链核心，从数据中获得洞察力，从数据中攫取价值，从数据中赢取未来，引领传统模式变革，用创新的理念和行动主动拥抱“大数据”时代。 在理念上，强化“数据治行”。 “大数据”革命必将颠覆银行传统观念和经营模式。要强化“数据治行”理念，建立分析数据的习惯，重视“大数据”开发利用，提升全行的质量管理、数据管理，真正做到“人人心中有数”。要营造“数据治行”文化，倡导用数据说话，准确描述事实，反映逻辑理性，将现有数据转化为信息资源，为高层管理和决策提供强有力依据，让决策更加有的放矢，让发展更加贴近真实市场。 在手段上，建设“数据仓库”。着眼于“大数据”挖掘和分析，对海量数据持续实时处理，建设数据仓库项目，为服务质量改善、经营效率提升、服务模式创新提供支撑，全面提升运营管理水平。在项目建设中，通过梳理整合经营管理关键数据，建立数据管控体系、搭建基础数据平台。通过数据仓库建设，运用数据挖掘和分析，全方位调整管理模式、产品结构、营销模式、信息战略，从根本上提高风险管理、成本绩效管理、资产负债管理和客户关系管理水平，实现多系统数据的业务逻辑整合，形成全行级客户、产品、协议等主题数据。 在渠道上，建设“大数据平台”。积极推动传统业务渠道与移动通信、云计算等新兴业态纵向整合、横向渗透，促进信息集中、整合、共享、挖掘。一方面要“走出去”，与移动网络、电子商务、社交网络等“大数据平台”完美融合，开展“大数据”分析，为客户提供开放服务平台。另一方面要“请进来”，与数据分析专业厂商合作，对数据存量进行综合处理与分析。建立完善内容涵盖全面、功能丰富齐全，集网上贸易服务、网上保理、电子商业汇票、票据池、应收账款池融资、在线融资等为一体的综合供应链金融服务体系，为客户提供触手可及的全方位贴身服务。 在目标上，建设“智慧银行”。智慧银行是能够通过内外兼修，准确应对、快速应变、有机处理繁杂数据，高效配置金融资源，敏锐洞察并引领客户需求的高度智能化金融商业形态。学会运用网络化的专用资本，从传统有时限的金融服务向全天候服务转变，这也正是未来银行转型的重要抓手。打破传统物理网点的地域限制，提供“银行始终在客户身边”的全场景金融服务。改变传统的以银行为中心的服务模式，提供差异化、个性化产品和服务，为客户提供定制化服务。整合柜员、客户经理、自助设备、网银、手机或移动终端等各类渠道，彻底打破地域和时间限制，提供一点接入、全程响应的智能化渠道服务，为客户创造最佳服务体验。（摘自：闫冰竹《商业银行在“大数据”时代的发展之道》）
(0)我认为金融企业必须要有“互联网思维”。 我们可以看到，近年来以互联网为代表的现代信息科技，比如说网银、微信支付、余额宝等移动支付、大数据、云计算，对我们的金融模式产生了广泛而深刻的影响。而且，随着金融行业和互联网之间越发紧密的联系，企业将获得更多机遇，比如利用新的渠道和服务方式来获取客户、数据的挖掘和深层分析、进行一些网上营销等，从而提高用户体验激发更多需求，为用户带来增值服务。
(0)美国为什么没有很有名的互联网金融企业？巴克莱银行主席认为，这是因为美国金融市场很发达，供给充分，互联网金融难以形成竞争力。 据介绍，美国在1999年就曾经出现过类似余额宝的产品，但经过将近十年的发展，遭遇到2008年的金融危机后基本退出了市场。原因有两个：其一，金融危机来临，现金为王，导致美国版MMF(MoneyMarketFund，货币市场基金)余额宝遭遇大量赎回，出现流动性危机，最终跌破面值，濒临破产；其二，金融危机后，美国实行了超宽松货币政策，推出了量化宽松购买资产大肆放水美元计划，并且将利率降低至零水平。超宽松的美元流动性和超低利率，使得以套利为回报的美国MMF失去了经营基础，最终不得不销声匿迹。 美国版余额宝最终退出市场的根本原因还是美国金融市场是高度开放的，管制程度非常低，利率是市场化的，金融市场特别是价格信息传递无迟滞、对等及时，对金融创新要求较高，套利空间很小。 但同时也暴露出美欧互联网新金融发展滞后，反应迟钝和创新不足的一面。互联网新经济是无国界的，互联网新金融是未来发展的方向和金融制高点。余额宝们只能代表互联网金融很小的一个方面，更重要的是，通过对互联网大数据分析，对银行资产业务发展以及其他金融机构资产业务拓展，奠定坚实基础和无限支撑潜力。这对于世界所有金融机构包括美欧金融企业的传统经营方式来说，都是颠覆性的。 可以说，中国内地互联网新金融走在了世界前列，立在了世界潮头。美欧现在热衷的是以互联网大数据为核心的新经济威力，而中国内地已经深入到以互联网大数据为核心的新经济新金融齐头并进发展上。在互联网新金融上超越美欧发达国家。 美国版余额宝生存空间狭窄、最终退出市场启示中国内地，一定要加快利率市场化改革，加快建立统一、公开、透明的金融市场，比如：攻克存款利率上限管制的最后堡垒，彻底消灭目前存在的管制利率和社会融资市场化价格的双轨制现象。这才能提高传统银行的议价能力，才能缩小套利空间，也才能使得余额宝们不至于对银行威胁太大。 需要强调的是，美国版余额宝与中国的余额宝有着本质区别。阿里巴巴余额宝诞生的基础是支付宝，支付宝的基础是天猫和淘宝等电商购物平台。支付宝和天猫、淘宝上的5亿客户基础是余额宝赖以生存的根基。余额宝诞生后，阿里平台上的客户购物、增利两不耽误，增利成为客户购物的一个派生作用。这样的客户群体要比美国版余额宝单纯以增利为目的要稳定得多。 不可否认，余额宝作为一个金融产品，发展如此迅速，规模在短时间内扩张如此庞大，说明其创新顺应了市场需求，同时现有金融规则制度无法给其准确定位，这就是创新的魅力和结果。但必须看到，其长期游离于监管框架之外，不能说一点风险也没有，也不能说它不会形成自然垄断，特别是它对传统银行的冲击很大。再者，作为一个金融产品特别是流动性很强的货币基金产品，规模过于庞大，面临集中大额度赎回压力，甚至一个谣言、一个突发负面声音都可能导致出现恐慌性赎回的挤兑风险。 监管部门应该尽快给阿里巴巴颁发互联网银行牌照，彻底将其收编到监管“笼子”里。一旦牌照申请下来，阿里将成为世界第一家互联网金融银行，也将使得阿里金融迈上一个全新阶段。同时，监管部门将有法有据进行监管，只是在监管互联网金融具体方式上尚需研究探索而已。 互联网新金融快速袭来，倒逼传统银行加快改革步伐。一方面，必须摒弃金融老大、垄断以及长期存在的行政化低效率管理思维和模式；另一方面，必须加快触及互联网新金融的步伐，最佳出路是寻求与互联网电子商务企业合作开拓互联网金融业务。传统银行借助互联网电子商务企业线上的客户大数据，互联网电子商务企业借力传统银行管理金融业务经验。（作者：余丰慧）
(0)迫于各类“宝宝军团”的压力，商业银行也暗自展开了业务创新：周围相当人群正在重新考虑将理财资金从各类宝宝那再搬回商业银行。 “一方面是从收益方面考虑，一方面也是从便捷性方面考虑。”家住北京市天通苑的王女士告诉记者，目前，从收益来讲，部分商业银行的理财产品收益率已经达到7.5%左右，远高于目前宝宝类产品5%的收益率；从便捷性角度看，商业银行也开始T+0安排，并且出现了可ATM机直接取现的理财产品。 交易便捷是当初银行存款大搬家的重要原因之一，但现在看来，只要银行发力，创新就会层出不穷。4月28日，中信银携手信诚基金正式推出信诚薪金宝货币基金，实现自动申赎、打通线上线下支付，成为首款可在ATM机上直接取现并可直接线下刷卡消费的货币基金，这也宣告货币基金正式进入3.0时代。记者还注意到，4月23日，中信银行携手嘉实基金，在业内推出“薪金宝”业务。业界分析，“薪金宝”的出现实现了货币基金的又一次升级换代，是银行业“触网”后又一次主动的自我创新。“薪金宝”最大的创新在于它更加智能的申赎方式：可实现余额理财、实时申购份额确认、ATM取款、转账、消费自动赎回、每日收益结转等功能。这几乎囊括了现有银行卡的所有支付功能，可谓全方位打通货基支付最后一公里。“薪金宝”在让客户享受到活期存款便捷性的同时，获得了远高于银行活期存款的收益。这类产品的推出，很可能成为取代活期存款的新业务形态。需要注意的是，如果活期存款被“薪金宝”类产品取代，银行业盈利能力重要指标之一，息差将会进一步收窄，银行的盈利水平也会受到一定影响，这一步迈出的代价不菲。这种现象不难理解，因为随着金融市场发展，金融产业同种业务的收益回报逐渐降低是一种正常趋势。但从另一个角度来看，虽然“薪金宝”的推广降低了银行的盈利水平，但对于稳定客户，阻止银行存款流失起到了 当然，收益率则是留住客户的首要因素，商业银行深知这点。既要守住客户，更要留住存款，商业银行也纷纷联手基金公司，推出各种类互联网理财产品，收益率直逼互联网“宝宝”。比如，兴业银行掌柜钱包7日年化收益率为5.87%，中银“活期宝”7日年化收益率为5.26%，民生“如意宝”7日年化收益率为5.15%，平安银行近期最高收益率达5.58%。据银率网的最新统计数据显示，2014年4月30日在售的非结构性人民币理财产品中，预期收益率超6%的银行理财产品就有36款，有的甚至高达7%以上。在售理财产品的平均预期收益率为5.43%。浦发银行正发行的个人专项理财2014年第176期同享盈添利计划，扣除相关信托费用后的预期投资收益率为7.55%，再扣除0.05%的银行托管费率、0.50%的销售手续费率，投资者最终可拿到7%的回报。 与此同时，4月以来，市场资金面相对宽松，受此影响，互联网“宝宝军团”的收益率持续回落，“破五”只是时间问题。目前，天弘“余额宝”7日年化收益率为5.13%；微信理财通“财富宝”7日年化收益率为5.24%；此外，网易“现金宝”、京东“小金库”、苏宁“零钱宝”等互联网理财产品的7日年化收益率均回落至5.0%左右。 这表明，面对互联网巨头的挑战，银行也在积极打响“防御战”。“薪金宝”的推出以及部分商业银行理财产品收益率高企，是银行业面对互联网系“宝类”围攻的重磅反击。银行主动放弃部分利益，让利客户，表明互联网金融已经开始动摇银行业的传统业务。结合近期部分“宝类”产品调整了实时转账功能的细节，降低流动性，如果更多的类“薪金宝”加入进来，势必会对传统“宝类”形成较大冲击。 由此看来，商业银行创新加快正使得理财产品中互联网“宝宝军团”独大的格局被打破。（转载：姜业庆《银行创新暗自发力》）
(0)“网络金融”的兴起，形成了近年来对传统金融业的巨大冲击波，到现在很多金融机构仍然“谈网色变”。“余额宝”规模的急剧扩张、腾讯和国金证券合作推出近似零佣金的证券经纪业务模式，对传统银行和证券业都带来巨大冲击。究竟是什么成就了当前互联网金融的繁荣？除了中国移动互联网快速发展、网络技术不断革命为互联网金融提供了技术条件外，中国传统金融业存在着巨大的制度和功能的缺陷上为互联网金融提供了市场空间。 我国金融业长期忽视大众投资人的利益，无论在资本市场还是货币市场上都是这样。如果说信托等高门槛产品分流了银行的个人大额储蓄，余额宝分流的就是银行的大众小额储蓄。余额宝起着重要的思想启蒙作用，让百姓知道小额存款同样可以获得较高的利息，银行不能忽视，以及保持资产的高度流动性和获取投资收益之间并不存在矛盾。 还应看到的是，当前我国金融市场的利率体系存在严重缺陷，导致一个能够保持高度流动性的货币市场基金竟然能获得超过6%的年化收益，而规模较大的保险公司等长期资金投资人，甚至很难获得超过5%的年化收益。 过去中国金融各业只通过自己垄断的交易渠道，不通过自己的有价值服务就想长期获得高额佣金收入。金融业本质上是人对人的服务，各类金融机构必须通过自己的专业服务来获取收入，没有附加服务的简单渠道服务是没有价值的。互联网金融的兴起，并不能改变金融业的本质，但是却更加充分暴露了传统金融业的制度和功能缺陷，催生金融业加速改革、加速裂变。互联网金融消除了金融市场主体间的信息不对称，让简单的渠道垄断利润和利差收入业务不复存在，让金融各业回归到提供专业金融服务的本质上来。
(0)民生，无疑是当今人们最为关注的焦点话题。近年来，围绕人们关注的民生问题，从中央到地方都推出多项政策，采取多种措施，在切实改善民生、提高人们的生活水平等方面做出了积极努力，取得了显著的成就。 作为肩负社会责任的企业公民，多年来，各金融机构自觉就人们关注的民生问题开展了积极的探索，进行了有益的尝试。最早的惠民金融服务，当数与市民日常生活息息相关的水、电、燃气、通讯、有线电视等各种生活缴费，市民不但可以通过银行网点进行账户签约自动代扣，如今还可以通过网上银行、手机银行、自助终端等渠道办理主动缴费，享受“一站式、省时、省心、贴心”的生活支付服务，而各融机构投入大量资金和精力开辟了网点、POS机、ATM机、自助终端、网上银行、手机银行等丰富渠道，构建起惠及百姓衣、食、住、行的全方位便捷消费支付体系。 金融机构惠民金融服务创新步伐从未停歇。如今，针对人们广为关注的民生问题，金融机构创新推出了更为个性化也更为丰富多彩的惠民金融服务。据记者了解，针对人们广为诟病的挂号时间长、候诊时间长、缴费时间长、医生看病时间短等问题，为转变医疗卫生服务模式、改善市民就医感受，深圳中行联合深圳市卫生和人口计划生育委员会独家推出了结合民生与金融服务的双重优势产品—“深圳市民健康卡”，实现了看病就诊、健康档案、电子病历、深圳通及金融功能于一体，而从挂号到缴费全流程自助化，极大优化了就医流程，提高了就诊效率；招行深圳分行推出的深圳金融社保卡除具有原有社保卡的各项功能外，其加载的金融账户将逐渐作为各项社保待遇（社保工资、医保报销等）、补贴资金的发放账户；工行深圳市分行备受市民喜爱的闪酷卡近日加载了广深铁路功能，和该行深圳市民通借贷合一卡（原爱购卡）一样，持卡人乘坐广深铁路“和谐号”动车实现了直接拍卡进站，无需排队购买纸质火车票即可乘车；客户注册量已突破150万户的“瑶瑶缴费”，是光大银行融合互联网思维推出的全新开放式手机缴费公共平台，“瑶瑶缴费”APP涵盖了水、电、燃气、加油卡、手机充值、有线电视、通讯费等八大类约300项缴费充值业务，而它最为引人注目的是无论哪家银行卡都可以使用…… 对于创新惠民金融服务，银行有着高度的认识。中行深圳市分行相关人士表示，该行将围绕百姓关心的医疗、养老、教育等民生服务领域，不断加大金融产品和服务的创新力度，着力打造高效便捷的惠民金融服务平台和渠道，用实际行动践行“担当社会责任，做深圳地区最好银行”的企业目标和价值理念。招行深圳分行有关负责人在谈及金融社保IC卡时表示，招行将把该卡真正打造成为一张金融、社保功能全面融合，集众多贴心服务与优惠于一身的惠民卡片，通过金融创新不断提升民生服务水平，探索金融服务民生的新道路，力争创造金融服务民生的多赢局面。 可以说，各种惠民金融服务的推出，打造了更为便捷的金融服务平台，提供了更为优质的金融服务，受到了广大市民的广泛好评，取得了显著的社会效益和经济效益。
(0)比特币如今陷入一片不确定之中。这是否是一场投机泡沫？它又是否如其支持者所言是匿名的？是否真的可以用它来购买传奇的“白寡妇”大麻或者雇佣职业杀手？这无疑都是很有趣的问题，但不应该因为这些问题而分散了对更重要议题的注意力——比特币推动金融部门创新的潜力。 比特币是如此富有开创性，它不但彻底破除了货币的常规特性，甚至超越了党派意识形态。比特币的反对者也在质疑这一货币背后的开创性理念，该如何应用到改革全球金融系统之上。虽然2008年金融危机暴露了深层次的体制缺陷，对其的回应——包括美国2010年多德-法兰克法案以及欧洲的巴塞尔III银行业标准在内的提高监管保障——都无力构建所需的转型改革。 但事实上没有人——或许除了一小批用纳税人援助金大发其财的金融圈内人之外——会对现有金融体系感到满意，尤其是因为有理由预期另一场危机在不久的将来爆发。 虽然不知道下次崩盘究竟在何时到来，但有一件事是确定的，如果把比特币排除在外，对哪种金融体系能在21世纪最好地服务全球的考量就是不完整的。毕竟该货币背后的技术不但可以通过创新保护机制来防护支付系统免遭不可预测的金融行为冲击，从而有助于减少系统性风险，还可以在催动急需的经济增长方面扮演重要角色。 金融机构在本质上是介绍人，将投资者、借款人和储蓄者连结在一起，并记录人们的资产负债情况，提供这类服务的金融专家们都得到了丰厚的回报。金融服务业可以被视为对经济体中其他行业征收的一种税。与此同时，考虑到陈旧、昂贵及低效的金融体系所产生的高额成本，金融系统越精练，其他人所得到的服务就越好。 全球金融系统的低效不仅仅是陈旧规则和体系的结果，逐利也是一个重要因素。虽然英国当局最近宣布要废除纸质支票的运送，但依然保留两日的支付兑付滞后期。考虑到支票的扫描期间，几乎可以在瞬间得到电子化处理，这个依然存在的滞后只能归因为“浮利”——也就是尽可能长时间截留款项所获得的利息。而浮利只是金融服务业从经济体中榨取资源的许多方法之一。 在比特币带领的创新之下，供金融服务业敛财的各类费用，延迟以及其他低效事件都将被大规模消除。在美国国会去年十一月举行听证会之前，前美联储主席本•伯南克致信众参议员，指出比特币或许“有着长远的前景，尤其如果这一创新可以推动一个更加快捷安全高效的支付系统。”就在这时，美国零售巨头Target连锁超市的系统被黑客入侵——这只是一连串内容信息遭窃事件的其中一件而已。 比特币由于匿名的能力，显然有助于令全球金融系统更加安全，为消费者和企业提供更多便利并节省费用。与此同时，它能提供另一种价值储存方式，而将其作为交易媒介的情况也稳步上升。 但或许比特币能提供的最令人振奋的创新是“比特币钱包”，一个可以保存交易数据并记录各人比特币数量的点对点传输软件。这个软件在本质上承担了目前银行所做的“分类账”服务，但收取消费者和企业的费用只是后者的极小部分。 由一个开源的运算法则推动并由所有下载这一免费软件的人进行维护，比特币的出现预示着货币和银行业向社区的回归，意味着金融服务与那些使用他们的人们更紧密地连接起来。像当今那些“大而不能倒”银行的庞大而僵化的第三方经理人将被淘汰。事实上，随着比特币钱包这样的软件不断推动一个新的金融架构，“人民”实际上就是银行。 比特币及其生态系统依然在不断成熟，只有假以时日我们才会知道目前的价格水平是否处于投机泡沫之中。但比特币所领衔的创新可以并因此应当在构建一个更安全廉价高效的金融系统方面扮演转型角色。（转载：加里克•希勒曼《比特币推动金融部门创新潜力》）
(0)我国金融市场发展日新月异，交叉性金融衍生工具遍地开花、理财产品蓬勃发展，银行、证券、保险机构的业务领域相互渗透。在金融创新日益增多、混业经营下，分业监管造成了监管职能重复或金融业务交叉处的监管真空。要守住不发生系统性、区域性风险的底线，推行金融“全口径监管”势在必行。金融混业经营越逐渐深入，不同金融业务之间界限越来越模糊，监管真空地带也越容易出现。各种金融创新行为在为客户提供不同于传统金融机构的新产品、新服务的同时，新的风险也潜藏其中。譬如，互联网金融往往不受传统金融分业监管限制，以跨行业开展金融业务的灵活性、低成本优势，推出一些“T+0”或者“T+1”的短期交易产品，以及预期收益率远高于银行存款利息和普通理财产品收益率的投资业务。但其选择的投资对象，可能并不足以保障向客户承诺的收益水平，一旦投资失败，缺乏保本承诺的协议条款，可能导致客户本金出现亏损，风险暴露的时间远远滞后于创新行为。金融创新往往横跨多个行业和市场，交易方式广泛、参与者众多，风险极易传染和扩散。根据相关研究，“大金融”理论下的动态网络型传导机制表明，由于金融机构之间的交易错综复杂，一旦系统逼近临界状态，任何微小的扰动就可能导致网络关键“节点”的失效，从而引起整个金融网络系统的崩溃。去年6月和12月出现的两次“钱荒”都与理财产品相关，一系列事件都表明，包括投资银行、对冲基金、影子银行等规模较大的非银行金融机构，以及各种类金融产品，都应该被纳入金融监管范畴，实行“全口径监管”。此外，在目前我国分业监管模式下，对影子银行、互联网金融等金融新生业态的监管在法律上仍是空白，应加快金融立法，合理引导其发展。在立法时，要立足基本国情，具有前瞻性，避免法律落后于金融发展。
(0)近几年，互联网金融模式不断推陈出新，无论是支付宝、余额宝、虚拟信用卡、线下二维码支付，还是“P2P”和“众筹”，抑或是互联网企业成立实体银行，真可谓“你方唱罢我登场”。说穿了其本质上还是余额，只不过是依附在互联网上的应用工具（第三方支付）服务罢了，将公众的购物存款或储蓄余额等，拿来从事理财产品，从中赚钱，根本没有什么高深技术可言。
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