对于勤俭节约的中国人来说，理财并不是生活的必需品，普遍成年人缺乏一定的理财意识，传统理财产品比如股票、基金等，往往只是触动了少数人的敏感神经。随着网络近些年的快速发展，互联网金融大放异彩，互联网理财理念深入人心，人人变成“理财家”。互联网理财产品中最为瞩目的莫过于阿里集团旗下的余额宝，其用户平均年龄为28岁，理财用户趋于年轻化，同时，截止到今年2月初，余额宝用户数达到8100万户,余额宝金额超过5000亿元,成为全球四大货币基金，此外，余额宝还引发各种“类余额宝”产品的上线，打响商业大佬们对互联网金融的追逐之战。互联网理财产品备受青睐，主要得益于互联网这个最佳催化剂，它给予余额宝们一个优异的开放平台，投资资金1元也可，不像传统银行理财产品的申购门槛需要5万元到百万元以上不等，而且网络理财产品赎回速度快，收益率高，还能借助手机时时查看收益，这实现了最大化的快捷方便，人人理财不再是梦想。互联网时代，你会理财吗？你会选择什么产品？
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常听到一句话“人不理财，财不理你”，时下最流行最时髦的话题就是“理财”。现在理财越来越受到大家的受宠，尤其是青年人。青年人是最容易被新鲜事物所吸引的人群，他们拥有发现新事物的慧眼，敢于创新。对于理财，青年人可谓是主力部队。他们的特点是：刚刚进入社会，甚至还没有走出校园，钱财很少而且零散，不少都成为了月光族。而在当今社会的房价、物价等压力下，青年人的理财意识也越来越强烈。针对青年人的种种特性，我的建议是：1、养成记账的好习惯。2、每月抽出一部分资金做资金定投，可以选择银行的定期储蓄。这样做的好处是：第二年的每个月都会受到一张定期存款，如：第一年每个月定投1000元，第二年的每个月的定投数额就为2000元，这样积少成多，做到开源节流。3、零散的小额资金可以选择余额宝等理财产品，原因：(1）利率高于银行活期；（2）使用灵活，既可以作为储蓄，又可以支付生活所需。（3）赎回方便，余额宝是T+0赎回，并且没有手续费。不足：余额宝赎回的资金是转入到支付宝里面的，没有网购习惯的人，支取现金会比较麻烦。
(0)很多人常常感叹留不住钱，控制不了花钱的冲动，其实这是因为缺乏理财意识。理财师介绍了个人消费“三定律”，说一说消费的智慧。 定律一：购买性价比最高的商品 某些商品的价格和价值在一定区域成正比关系，到一定程度时，价格增加很多，价值却并未增加多少。这点在汽车上表现的尤其明显。20万元以内汽车，基本上价格和汽车性能基本上是等比例关系，但超过20万之后，价格提高很多性能却提升不多。 定律二：购买可以增值的商品 黄金饰品、钻石、劳力士等等，这类商品既有消费品的特点，又能保值或增值，也就是说购买商品的同时，也是在进行投资，相比其它一次性消费品，显然这类商品更值得购买。教育培训也是可以增值的商品，这是对个人的投资，也许短期内看不出回报，但从长远来说，也能够让你的财富增值。 定律三：购买前给自己“冷静期” 很多人表示控制不住消费，在商家强势宣传影响之下，容易心动，结果买回来一大堆没用的东西。一个行之有效的方法是，给自己一个“冷静期”。无论是看上了什么商品，不要在第一时间购买，冷静三天之后，再作出决定。甚至还可以列出购买的理由和不买的理由对比，理性判断该不该消费。 （转载：个人消费“三定律”）
(0)作为一名刚出学校大门的大学生，说实话，我并不会理财也不懂得如何去理财，甚至可以说我是那种花钱都不怎知道节俭的人。但自从来到深圳，经过这多天的找工作、面试 ，我感觉到要成为一个有钱人，首先我们就要学会如何理财。因为深圳是一个改革发展的城市，在这边金融行业的发展是最广泛的，可想而知它的经济发展水平是很高的，由此这边生活水平相应的高出一般的城市，而作为一名应届毕业生，要在如此高消费的城市生存下去，只是一味的节俭也剩不下多少 ，所以要学会如何理财。但因为不会理财，也不敢如赌博般赌上所有，我会选择像余额宝这般小门坎的理财产品。我相信财富要慢慢积累才会更多，就算失策也只是一点点的失利。
(0)老伴刚退休的时候，很少关心自己的财务状况。她的退休金虽然不多，但够花，于是，她就稀里糊涂地过着，采用的理财形式也主要是活期存款。但两年前随着理财热的兴起，老伴开始尝试理财，并迅速经历了从对理财“毫不关心”到“全身心投入”，再到“置之不理”的三个阶段。 至今，我还清晰地记得，除了银行存款之外，老伴第一笔真正的理财是购买黄金饰品，而且那是无心插柳的结果。2004年年初，黄金的价格还很低，只有每克100元出头。当时只是觉得黄金可以保值，我们就买了一些。没想到后来黄金价格飞涨，当黄金的价格接近每克两百元时，老伴不禁打起了“小九九”，即使以黄金回收价格计算，把当时购买的黄金卖掉，这笔买卖也所赚颇丰。 小尝了理财的甜头后，老伴循着火爆的股市，又成为一个股民兼基民。不过事情并非如想象中那么好，股市跌宕起伏，哪有稳赚不赔之说。所幸的是，交了几次学费之后，仰仗大牛市的洪福，接下来炒股和买基金，老伴还是小赚了几笔。 正当老伴为理财的胜利成果兴奋不已，并以一个理财人士自居时，她却又突然发现有点不对劲。不知不觉中，老伴发现自己每天早上打开电脑的第一件事就是看股市涨跌，每周总要计算一下收益率，和老友聊天的内容也充斥着股票代码和基金排行表。这样的生活总有点不对头，老伴似乎成了理财的奴隶。 股市里几经沉浮，老伴总结出一条重要的经验：理财产品赚钱的空间和所投入的时间精力不一定成正比，甚至是你投入的越多，越难以获得等量齐观的回报。有时候，越是投入、大量接触信息，越是难以做出最终的判断。赚到钱并不一定是“理财专家” ，一些并不熟悉股市但很有运气的人，往往成为市场的大赢家。 在总结了经验教训之后，老伴进入了理财的第三阶段——看淡理财结果甚至置之不理。拿得起也要能放得下。现在，老伴的理财生活演变成定期购买基金、保险和债券，然后把它们忘到九霄云外。（转载：陆家仕《老伴退休学理财》）
(0)理财无时无刻都伴随着我们，简单的一次消费记账是理财，到买房规划也是一种理财。学会理财可以让我们的资源利益最大化，可以实现我们的目标，可以使我们的生活更加美好。在中国，我们缺乏理财意识，对理财产品也没有多大的兴趣和认知，理财规划师的职业市场也发展不够成熟，但随着互联网等科技的发展，理财思想逐渐影响着我们，从我们的最基本的现金规划，到住房和买车消费规划，到儿女的教育规划，到投资规划，税收规划，到退休规划等，我们都是不可置疑的参与其中，我们就是其中的角色。所以人人都是“理财家”。但如果理财？一方面的就是理财专业人才的策划，另一方面就是自己的执行了，我们可以根据自己的需求选择适合自己需求的理财产品。最后最重要的还是不停的提高和改正，让我们的规划一步一步地按着我们的目标成功发展。
(0)古典经济学家一般认为，千差万别的活生生的个人都是经济人，都是自利（自利与自私义有重叠处，但并不完全重合相同），且行为都是理性的，明白自身利益并追求自身利益的最大化最优化。亚当•斯密在《国富论》中的经济自由主义中心思想，正是基于人性自利和理性的内质。英国经济学家埃奇沃思也讲过：经济学的首要原则是人都是以自利为动机的。可谓言简意赅。 现代经济学家对经济人的认识与古典经济学家有相同之处，也有大相径庭甚或截然相反之处。比如，现代经济学家也认为人都是自利的，但却不认为是理性的。代表人物当首推去年诺贝尔经济学奖得主罗伯特•席勒，他的《动物精神》和《非理性繁荣》，都在经济学研究中引入了对人的非理性的思考。他认为，情绪会影响人的想法和决策，那些普通人思考经济问题的方式，常常是非理性的，大多数人的决策更易受外界多种因素的影响。 古今经济学家何以会有如此认识上的差异呢？笔者以为，原因有主次两个，主因是环境的变化，次因是认识的变化。古典时代生产力低下，商品稀缺是常态；人们收入低下，消费能力很低；加之金银本位制的约束，大多数人只能量入为出、精打细算，只有少数贵族才有财力购买奢侈品、享受高消费。而在现当代商业环境中，生产力突飞猛进，商品过剩是常态，人们的消费欲望也水涨船高；加之信用纸币泛滥，消费信贷激励消费，所以越来越多的人在享用、透支未来的收入。更重要的是，由于现代广告业的狂轰滥炸，大多数人被广告人“独特的销售说辞”引诱、忽悠，心甘情愿地买入价高质低的商品或服务。一句话，环境的复杂化造成了大多数人的经济行为的非理性，“像个傻瓜”（加尔布雷斯语）。 席勒对人们经济行为的观察、描述和非理性的定性很有道理。但我们也得应小心，切不可戴一架非理性的有色眼镜来简单地看待一切，因为有些人的行为，在外人看来似乎不理性，但若站在当事人的立场上实则很理性。1998年，内蒙古某地曾在严寒的冬季进行野外工程施工，结果设备被冻坏，造成浪费损失，就是个典型案例。从外部性看，投入打了水漂，是非理性行为；但若设身处地站在地方官的立场上想一想，这又是标准的理性行为，因为地方官执行上级的指令，是天职。要说不理性，只能说是下达指令的上级不理性。 所以，在观察、描述和定性人性及其行为特质的时候，如果仔细研究具体自然人所处的情景和当事人的思想状况，对环境的认知水平，便会明白：大多数人的具体行为既有理性的一面，也有非理性的一面。年逾八旬的诺贝尔经济学奖得主埃德蒙•菲尔普斯在今年初上海一个论坛上说，他现在仍是租房客，从未考虑过购置房产，一直对中国那些花了大半辈子积蓄或从亲人处借债买房的做法无法理解：“有了房子之后，你就不能随时想走就走了。你就会被房子冻住，固定在一个地方无法动弹。这对创新很不好。”菲尔普斯说这话，表明他对中国15年来的房地产政策和房地产市场环境、大多数中国房地产消费者、投资投机者很不了解。从消费行为和投资理财的角度看，10多年来中国的购房者说不上理性；但若不购房，恐怕离理性更远。比如，房产限购政策出台后，仍有剩余资金的中国大妈转而抢购黄金，就是更不理性的经济行为。所以，对中国房地产消费、投资者的购房行为，我们不妨称之为相对理性。 放眼中国经济市场大环境，可称之为相对理性的经济行为还有很多，如投资股市，如购买基金，如购买银行理财产品，如80后、90后投资余额宝——有90后对我“炫耀”她的投资业绩，说投入1000元，第二天就多了0.18元。相对于经济市场大海，她把钱投入余额宝，不算理性；若相对于她的年龄以及认知（包括评估风险和机会）能力，离理性似乎又不算远，她的行为也可称之为相对理性。 古典经济学家声称人都是理性的，暗含一种经济自由主义的主张；现代经济学家指出人是非理性的，目的是对古典经济学人是理性的假设的纠偏，而又失于另一种偏颇。非黑即白，不是理性的就是非理性的，这种简单肤浅的认识，既因为没有认真考察经济行为人所处的客观世界市场环境，也因为没有认真考虑经济行为人的主观世界思想状况，因而皆不足为训。对大多数人来说，所谓理性，即意味着能意识到从而能反省、评估和运用所获得的知识与信息，只是他所获得的只是人类社会整体所积累的全部知识和信息的极小部分，因而他的理性只能是相对的，而理性相对的程度，还取决于人脑的解剖结构三层关系中是脑干即“爬行动物脑”、还是外缘系统即“哺乳动物脑”、还是大脑即“现代人脑”发挥作用的大、小、强、弱。所以，说大多数人的经济行为既黑又白，既与理性沾边儿，又与非理性相通，想来更合乎事实与逻辑。（转载：胡飞雪《理性相对论》）
(0)“少量资金、多倍杠杆、超额收益、本息担保、机构护航、共享机会……”如今在各类网络平台上，铺天盖地挤满具有诱惑字眼的投资信息广告，在其背后则暗藏诸多规则模糊、手法隐蔽、关系网盘根错节的投资“黑平台”，令不少投资者“栽”在这些五花八门、精心设计的陷阱中而血本无归。除了“黑平台”之类的恶意欺骗，一些互联网公司由于缺乏金融经验、风险管理意识，造成严重后果，如一些P2P公司老板丢下投资者“跑路”，互联网销售理财中违反相关规定，支付系统存在隐患导致客户资金被盗等等。互联网向金融领域的快速“入侵”，所引发的安全问题已然不容忽视。有些互联网机构在理财产品上夸大收益、截取短期突出的收益来加以强调、直接表明收益或预期收益、隐藏风险揭示等等，主要是这些公司并不理解金融合规的重要性。不过，这属于走在违规的边缘，不至于危害资金安全，和升级的“高级”风险相比，还算轻微。除此之外，一些银行销售人员会将保险产品、基金产品、券商集合理财、私募基金、集合信托产品等产品当成银行理财产品推销给消费者。据《银率网2014年度3-15银行服务调查报告》显示，有31.94%的消费者在银行购买理财产品时，被误导购买了其他金融产品。而在银率网去年发布的2013年度360°银行评测报告中，72%的受访者表示遇到过不同程度的理财产品销售误导。该数据表明银行业整体的服务水准在过去一年里有所提高，金融产品的销售趋于规范，但还远未达到令人满意的程度。
(0)对于非银行金融机构来说，拼命“傍大腿”无非是希望脱离银行拿到自己的客户，因此，在互联网金融布局时，最为在意的就是能获得多少客户，转化率有多高？然而，互联网燃放的“烟火”往往是短暂的，移动端用户更是“快闪族”。如何留住客户，如何将货币基金客户转化为权益类等其他理财产品的客户，对此很多金融机构仍在摸索。红包热迅速退潮，很多用户解除绑卡，互联网理财退下高收益神坛，投资者就流向其他产品，表明移动互联网的用户群黏性仍比较低。目前，移动支付存在的问题包括，个人客户规模不足，移动支付习惯尚需培育；线上支付应用场景仍较少；线下商户移动支付建设滞后，商户收单应用系统未实现整合、推广和普及等等。应用场景化是互联网金融发展下一个阶段的趋势，目前可以看到的是，大多数互联网金融，如电商小贷、在线理财、支付、P2P、众筹、金融服务平台、互联网货币等，都还是在传统互联网的框架内做互联网和金融的嫁接，而下一个阶段，就需要把这种嫁接场景化，融入日常生活。此前通过高收益产品，获得了很多客户，但是要想留住这些客户，就需要提供更多有吸引力的产品，单纯的倒贴模式不可持续。
(0)互联网理财产品的收益率4月初以来全面下滑，为留住投资者，“宝宝们”各出奇招，不惜搞噱头、贴钱送礼。除了“贴钱”，互联网企业还利用一些宣传噱头吸引眼球。日前，京东金融平台推出“京东8.8”，以“8.8%”做足了噱头。“年化8.8%”，这看起来好像收益率的宣传，其实只是定期现金支付比率，而非预期收益率。一般只紧盯收益率的老百姓，很难看得懂其中的门道，不知道“年化8.8%现金支付比例”只是定期定比例的赎回机制，而非分红。实际上，“京东8.8”只是一款国泰安康养老定期支付混合基金，投资范围则包含了一些风险较高的金融工具。该基金的风险提示明确指出，本基金可投资中小企业私募债，存在流动性风险及一定的违约风险；本基金可投资股指期货保证交易杠杆波动及强制平仓风险。至于收益率，“京东8.8”没有给出承诺，只是提供了国泰旗下结构相似、策略相似的同类产品的收益率作为参考。国泰金鹿保本混合（爱基,净值,资讯）基金最近3个月累计收益4.91%，国泰保本混合（爱基,净值,资讯）基金最近3个月累计收益3.44%。风险提示还指出，当同期基金净值增长率低于年化现金支付比率时，基金份额持有人可能面临以其初始资金额来进行定期支付的风险。互联网理财产品只是财富保值增值的一个环节，并非全部，家庭财富增值需要以投资组合的形式配置资金。“在当下金融产品日渐丰富、复杂的情况下，个人理财需要仔细辨别风险，进行大额投资时有必要咨询第三方专家，或找专业理财人士帮助筛选。
(0)自从看见“人民币要对得起人民”这句语录之后，我就怀着满腔想要吐槽的心情。地球上绝大部分居民都可以在银行里解决的理财需求，到了中国，就变成了生存手册中另一个伤脑筋的大课题。 顺便补充一下，这部生存手册已经包含了如何从有毒食品和有毒雾霾中求生存等诸多复杂课题，涉及了医学、化学、毒理学等专业知识领域。加上如何从通货膨胀中求生存的课题，就又覆盖了金融学、经济学、公司法、合同法等领域的汪洋大海。笔者表示有限的智商早就不够用了。 话说要是把人民币存在定期存款里，那只能等着它慢慢缩水，但是想把投资做到能追上通货膨胀的速度，恐怕水更深。视目前推销各类投资产品的混乱现状，报道称银行理财经理卖出的理财产品可获百分之五到七的销售提成，可是理财产品本身一整年的收益才百分之几呢？ 这个提成比例我是从一篇银行理财产品无法兑付的报道中看到的。换而言之，投资不慎，很可能损失更大。 所谓一个是等死，一个是找死。 从我家小区出门右拐有一条大路，往东走两百米，常年摆着一个摊位，是号称某财富公司的专席。两个摇摇欲坠的宜家工作台，上面铺着掉边的桌布，马路上车流滚滚，每一次轮胎轧过都会让这两个桌子摇晃几下，每一次疾驰而过的汽车尾气都会掀起桌布的裙裾。 桌子后面还竖着一块宣传告示牌，上面有这家财富公司的名号，是用剪下来的硬纸板贴上去的艺术字体。 桌子后面一个年轻女孩和一个大妈坐在两张打开的折叠椅上，不过她们大部分时候其实是站着的，每当有人走过，她们就会站起来伸手拦住他们，或者干脆追过去，把传单塞到路人们的手里。 亮光闪闪的铜版纸上印着：二十万起，按月计息打到你的账户……一百万以上三个月百分之八年化收益，半年百分之十，一年百分之十二诸如此类。 拦得次数多了，有一回我停下来跟她们逗趣说，你们在这种场地上卖个电饭煲什么的还行，要别人敢把一百万、三百万直接在大街上交给你们，这还是比较难的吧。 小女孩立刻扭转身子指着背后的大楼说，我们在楼上有办公室啊，我们又跑不掉的。 我问，这是租的，买的，还是可以算作融资的抵押物啊？ 小女孩说，当然是租的啦，这个地段的办公楼可贵了，谁买得起啊？ 那位大妈恰如其时地打断了我们的对话，凑在我耳边，悄声对我说，我们也做贷款啊，不需要抵押物的，你需要钱的话跟我来。 意外的是，这个财富公司居然在首都也有分部。业务员缠上了我的一位朋友，据说是一周三四次上门拜访。我想当然地问他，那位业务员也是摆地摊的吗？ 朋友答，哪里啊，那位小姐的装备简直让我汗颜，她每次来找我都开着宝马，一身国际名牌，随便掉一个耳环都得让工薪阶层白干一整年。 我说，那不是很靠谱吗。如果一个号称能帮你做好理财的客户经理自己穿得破破烂烂，开着助动车，膝盖和手肘上打着补丁，手机是一九九五款西门子，你敢把钱交给他吗？从逻辑来讲，他连自己的财都理不好，怎么可能帮你赚钱呢？ 可是我的朋友给出了更有说服力的见解。他说，如果她是一个富二代或者官二代，她压根用不着打这份工，这么殷勤地争取我这个客户。如果她不是，年纪轻轻一个小女孩，这么多钱从哪里来，还不是从我们这些客户身上骗来的？我怎么能放心把钱交给她呢！ 换个角色想一想，其实作为理财行业的从业人员，这份工作也颇不好做。社会诚信缺失，你装富也不对，扮穷也不对，殷勤也不好，冷淡更没戏，总之无论你穿成什么样，做出什么表情，都会变成别人怀疑你的蛛丝马迹。 听说最近一阵，客户经理们签单的成功率史无前例地高，主要原因是每个人都戴上了巨大的口罩，大家谁都看不见谁的脸。这么一来，骗人的没有了发挥空间，害怕被骗的也不用再心慌意乱，投资的效率反而大大提高了。（转载：孙未《地摊金融家》）
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