对于勤俭节约的中国人来说，理财并不是生活的必需品，普遍成年人缺乏一定的理财意识，传统理财产品比如股票、基金等，往往只是触动了少数人的敏感神经。随着网络近些年的快速发展，互联网金融大放异彩，互联网理财理念深入人心，人人变成“理财家”。互联网理财产品中最为瞩目的莫过于阿里集团旗下的余额宝，其用户平均年龄为28岁，理财用户趋于年轻化，同时，截止到今年2月初，余额宝用户数达到8100万户,余额宝金额超过5000亿元,成为全球四大货币基金，此外，余额宝还引发各种“类余额宝”产品的上线，打响商业大佬们对互联网金融的追逐之战。互联网理财产品备受青睐，主要得益于互联网这个最佳催化剂，它给予余额宝们一个优异的开放平台，投资资金1元也可，不像传统银行理财产品的申购门槛需要5万元到百万元以上不等，而且网络理财产品赎回速度快，收益率高，还能借助手机时时查看收益，这实现了最大化的快捷方便，人人理财不再是梦想。互联网时代，你会理财吗？你会选择什么产品？
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由于相比银行活期存款，“宝宝军团”的高收益率以及能够实现当天或隔天赎回，不少投资者纷纷拥抱互联网理财，尽管以余额宝为首的宝宝军团近来遭遇连番空袭，收益逐步下行，但在碎片理财时代，人们的“囤货”热情依然高涨。从基金业协会最新公布的数据看，由各类“宝宝”带动的货币市场基金资产管理规模大增，2月总规模达到了14233.79亿元，较去年末飙涨6757.89亿元。面对众宝争奇斗艳，收益仍是用户选择的动力。对于很多投资者担心的各种宝宝是否会出现亏损的情况，业内专家表示，投资理财不等同于存款，理论上存在亏损的可能。4月3日上海招财宝公司搭建了一个在投资理财用户和金融机构之间提供金融信息服务的互联网平台——招财宝理财平台。金融机构可以通过招财宝平台直接发布各类符合法律规定的投资品种与理财产品，用户则可以通过招财宝平台进行直接投资理财交易。招财宝平台基于大数据、云计算的底层服务能力，将向交易双方提供更高效、更低成本的金融信息服务，从而实现帮助用户获得稳健的理财收益、帮助金融机构获得稳健的融资来源。
(0)一方面，传统的固定收益理财产品需要改变；另一方面，利率市场化和混业经营又要求商业银行增加中间业务，以应对利差的收窄。针对个人和企业投资者的理财业务面临着转型问题——既要摒弃以前那种类存贷的思路，又要保证理财规模、中间业务收入较快增长。首先，理财业务定位要从揽储转向中间业务，从存款替代转向财富管理。目前大多数银行将理财业务主要定位为以高回报留住客户、调节期末存款存量的工具。但存款利率市场化后，理财产品揽储的效果将有较大削弱，而前面提到的存款替代也不复存在，理财业务需要回归代客理财的本质，成为真正的中间业务。 其次，银行盈利模式需要从风险套利转向风险管理盈利，从市场套利转向资产管理盈利。目前银行的理财业务盈利模式主要是风险套利和市场套利——通过自身发行理财产品、利用刚性兑付提供增信，降低投资者对项目风险的感知，从而降低其对收益的要求；通过在零售市场上募集资金，再将资金投向批发市场（如银行间债券市场、拆借市场、信贷资产转让市场），获取利差。理财业务回归中间业务要求银行不承担投资风险，风险套利恐难以持续；在利率市场化背景下，零售市场和批发市场的利差空间缩小，市场套利利润缩小。未来银行的盈利点应该转向依靠自身管理能力盈利，打造自己的资产管理品牌，根据自己的资产管理能力收取资产管理费，而不是根据项目不同逐一定价。 再次，产品投向从非标准资产转向标准资产，从债权资产转向权益类资产。银行理财产品回归财富管理，最重要的手段是对理财产品进行基金化改造，做到成本可算、净值可估、风险可控。要做到这点，就要将理财产品的标的更换为有二级市场、能公允报价的标准化资产，包括标准化的债权资产和权益类资产。可以预计的是，以后的理财产品投向发生的变化会导致理财产品的受众不再是普通大众投资者，而是具有一定风险承受能力的投资者。
(0)目前，中国有一半以上的人未被金融服务体系有效覆盖，要解决这个问题需要在理念、模式和技术上进行创新。要实现“人人有信用，信用有价值”，能够在中国建立社会诚信体系，完善信用体系，也需要模式上的创新。另外，需要有效平衡创新与风险的关系，政府在创新与风险的天平中，应在系统可接受的范围内，鼓励探索创新金融模式，进一步提升普惠金融的创新能力和有效性。我认为，移动互联网、高科技、大数据等是实现普惠金融的重要手段和工具，有助于模式创新和技术创新。普惠金融是面向更加广泛大众的金融业务，在此基础上个人信用体系、P2P借贷、众筹、互联网理财等新金融形式势必将得到一定的政策支持，但发展速度仍取决于管理层对该新金融形式的风险控制能力的判断。发展普惠金融，老百姓要的是便利地获取好的产品、好的服务，这些好的产品、好的服务也是金融机构非常擅长的部分，当然我们也要与时俱进，在互联网金融的大潮之下创造出更好的产品和服务，最终将线上、线下，实体体系、虚拟体系、传统金融、互联网金融进行非常好的融合。
(0)我认为，金融参与者借助互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。互联网最大的贡献，是打破了原先中央集中式的管理模式，将层级金字塔结构扁平化，形成了所谓的分布式计算模式，利用信息技术推动了资源自身的合理配置。“中国互联网金融就是为了解决大量从来没有借过钱的人的贷款问题。通过互联网技术手段和互联网分享，公开、透明等理念让资金在各个主体之间的游走直接、自由，而且违约率低。金融中介的作用会不断的弱化，从而使得金融机构日益发展为从属的服务性中介，不再在金融资源调配中占核心主导定位。”通过互联网平台探索创新金融模式，实现普惠大众。
(0)其实从商业模式和欧美国家的实践来看，真正的P2P平台是很干净的，他们无非是把需要钱的一方和有闲钱的另一方撮合在一起，完成交易而已。P2P平台本质上，应该是个纯粹的信息平台，和房产中介、婚姻中介没有区别，借款人在这里发布借款需求，披露足够多的信息，投资人研究这些需求，做出风险识别和判断，然后进行投资。
(0)商品琳琅满目，有时会让人左右为难。如今，不仅是实体产品存在这样的问题，随着金融产品的不断创新及金融机构的增多，消费者在金融领域也开始有了“以前没得挑、如今挑花眼”的现象。
(0)伴随着余额宝等各种“宝宝们”异军突起,互联网金融成为时下炙手可热的话题。 对于美国金融业来说,中国,这个曾亦步亦趋学习自己的“学生”,何时离经叛道,做起了“老师”不曾做、抑或不屑于做的互联网金融,而且还做得如此风生水起? “宝宝们”在中国异军突起,背景是中国金融监管逐步放松。而李克强总理在政府工作报告中提出“促进互联网金融健康发展”,表明了政府对于中国式金融创新的重视。 那么,如何从国际眼光来看待这场逆袭?它是真正的“中国故事”吗? 美国是金融和互联网都最为发达的国家,但是美国没有“互联网金融”的说法。这一概念简单来说,就是包括互联网,大数据,云计算,移动支付等现代信息技术,在金融领域的运用。就互联网对金融的冲击来说,本质上是机器与人力资本的冲突,其结果取决于机器在多大程度上可以取代人力。 美国其实互联网技术发达,金融项目创新也踊跃,但中国“宝宝们”最大特点是将两个元素做了巧妙的结合,将机器替代人力的革命又向前推进了一步,使中国平民百姓,第一次无需通过传统金融机构的媒介,自行从事资金配置。 美国不缺乏中国“互联网金融“的所有元素,一些领域甚至堪称鼻祖。我们看到,将客户的余额用于生利,上世纪80年代美国银行就有这样的项目。而利用互联网或移动互联操作交易,美国上世纪90年代就已开始。 但互联网金融在美国没能成为独立的金融生态体系,因为美国各类实体的物理金融网点非常密集,覆盖广泛,普通百姓操作金融的便利程度很高,互联网金融暂时难以撼动这种基础性优势。 而中国不同。在中国,大量的人群没有被传统的金融所覆盖,物理网点也没有美国多。个人进行金融理财的成本也很高,一些银行的金融业务甚至周末不工作。 “宝宝们”的出现,彻底打破了这一局面。仅仅200多天,余额宝的规模就从0蹿升至4000多亿元人民币,用户数达6100万,将一家名不见经传的小基金公司变成了行业翘楚。 中国的互联网金融不是万能药,但不应小看或过分刁难我们暂时仅有的这点革新。要知道,电商领域,由于需求基数大和中国开明的政府监管,阿里巴巴集团如今的年交易额,已是昔日美国“老师”亚马逊和eBay的总和。 中国互联网金融规模暂时难匹敌传统金融,但它们是对金融结构的调整起促进作用。倒逼中国金融改善服务。 如果中国的金融创新能促进商业模式的创新和中小企业的发展,则中国模式的金融创新有可能改写西方发源的金融创新的历史:即突破现有金融模式的局限,金融发展和金融监管在中国可以良性互动,共生演化,而非美国模式的金融赚钱,社会买单! 因此,突破美国金融模式,这才是中国金融创新的使命。目前互联网金融的发展,只不过是撬动中国金融创新性发展的杠杆。（转载：杨骏 《美国没有“互联网金融”》）
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